银行存款利息低，股市收益噌噌涨，存款向股市“搬家”是前阶段常见现象。但是，如果银行存款的利率可以自己谈了，股市的大幅震荡也伤了小心脏，你还会坚定不移地把存款取出来炒股吗？6月2日央行公布《大额存单管理暂行办法》，大额存单出炉，就给了储户和股民们一个新的机会。
□本报记者 刘文静
存款30万以上 利率可商量
昨日央行发布的《大额存单管理暂行办法》规定，银行业存款类金融机构将面向普通投资者、机构投资者推出大额存单。该办法自发布之日起实施。
所谓大额存单，就是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。在存单起点金额设计上，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。央行表示，大额存单发行采用电子化的方式，既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。与普通的定期存单相比，大额存单可以转让、提前支取和赎回，还可以办理质押贷款。目前推出的大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。这9个品种都纳入了存款保险的保障范围。
利率高于普通存款 但不会超过理财收益
对普通储户来说，大额存单与普通存款的区别是什么？昨日记者咨询了省会几家银行的专业人士。专业人士表示，大额存单与普通存款最大的区别就是收益高，“相当于老百姓多了一个高收益的储蓄品种。”
省会各银行目前的普通存款利率都不高。虽然5月份央行在降息的同时，宣布存款利率的浮动上限由基准利率的1.3倍调整为1.5倍，但是极少有银行上浮到1.5倍，多数银行执行的是上浮1.2倍或者1.3倍，一年期定存利率以2.75%居多。而大额存单的利率由市场确定，储户可以和多家银行谈判，哪家给得多就存到哪家。在这种情况下，大额存单的利率自然会高过普通定期存款。
那么大额存单的利率究竟会有多高呢？“现在银行的资金成本很高，大额存款的利率应该不会超过保本型理财产品，因为理财产品都有额外的通道。”一家城市商业银行石家庄分行的杨行长说。另一家国有大型银行河北省分行的相关人员则预测，大额存款的一年定期利率应该会在4%左右，太低了没有竞争力，太高了银行压力会很大。
与理财产品相比，大额存单的优势是流动性好和可享受存款保障。根据央行通知，大额存单可以在二级市场进行转让，流动性很强。当储户急着用钱，就可以在二级市场快速套现，交易成本也不高。同时，大额存单还可抵押贷款，同样可以解决临时资金需求。同时，大额存单属于存款，可以纳入存款保险的保障范围。而理财产品是不在存款保险保障范围内的。
大额存单的劣势则是门槛高，30万元起才可办理；而普通银行理财产品则是5万元起。
已有储户询问 银行等待定价细则
“已经有储户问过大额存单利率的事了，主要是现存30万以上存单的储户比较关心。我们也在等总行的报价，估计时间不会太长。利率区间出来后，储户可以根据自己的情况选择是不是重新办理大额存单。”一家国有大型银行的支行行长说。另一家银行的行长也表示，大额存单最不好定的是利率，总行需要参照自己的资金成本、储户的意愿和同业竞争来定价，“银行之间的竞争会更加激烈。”
在记者采访中，很多储户对大额存款表示出了浓厚的兴趣，“存款还是比理财产品保险，我买的保本型理财产品年收益也就4.6%，如果大额存单能达到4.3%。我就换成大额存单。”在银行办业务的一位中年储户说。
银行“存款保卫战”变“客户保卫战”
在牛市大行情中，银行的存款一直在搬家。根据人行石家庄中心支行的最新统计数据，今年4月份，河北省人民币存款比上月减少394亿元。其中，不少存款从银行直接进入了股市和基金市场。
而记者从河北证监局获悉的最新数据则是，4月份的股民数量、托管市值以及交易金额都在猛增中。截至今年4月底，我省拥有A股证券账户数556万户 ，客户托管市值3523亿元，本年累计交易金额21152亿元。而3月底的数据则是，我省拥有A股证券账户数520万户，客户托管市值 2949亿元，本年累计交易金额12658亿元。两相比较，仅4月份一个月的股市存量资金就多了574亿元。
在存款的不断流失中，银行也在调整战术，从“存款保卫战”变成“客户保卫战”，给客户提供更多的证券化服务，比如代销基金，帮客户选购基金品种。
受股市上涨影响，大批偏股型基金收益也在大幅上涨，很多储户把到期的理财产品直接买成了基金。记者在省会几家银行调查发现，各银行代售基金的业务都很火爆，一些网点甚至专门开辟了代售区，专业的理财经理向客户讲解基金知识，帮客户挑选基金。河北银行个人银行部的副总经理付素芳告诉记者，现在代销基金业务已经成为各个网点日常销售中很重要的一部分了。“2015年1月份以前，每个网点每天能有一笔成交的就不错了；可是现在，每个网点每天的基金成交量都在10笔以上。”建设银行广安街支行的一位理财经理也表示，今年基金卖得很好，并且呈现出越来越多的趋势，很多客户主动来购买基金。“谁拥有客户，谁就会拥有未来的市场，只要提高客户满意度，等这波行情过去，他们还会愿意把存款放在我们银行。”河北银行的付素芳说。
存款、理财还是炒股？专家建议合理搭配
股市依然红火，但是股民的心越来越不平静。尤其在5·28大跌之后，很多新股民萌生退意。
“5月28日当天，我上午还赚着2万呢，一到下午没了，那种感觉就是，这阵子白折腾了，赚来的钱说没就没。”新股民刘洁说，虽然这两天股市又涨起来了，但是他已经不想炒股了，因为 “心太累”。
大额存单的适时推出也给了这些想逃离股市的股民们一个新的选择：不想承担风险，就存个大额存单吧。
建设银行石家庄私人银行的行长池敏说，存款、炒股还是买基金，需要根据自己家庭的资产状况、风险承受能力进行合理搭配。如果风险承受能力较强，可以多配置些股票、基金等高风险高收益的产品；如果风险承受能力较差，就需要以存款、理财为主。
民生银行的一位理财师则给出了普通家庭“4321”的黄金配比：假设家庭资产为100%，拿出40%来购买基金、股票，进行高风险投资，以尽量赚取高收益；拿出30%购买收益较低风险较小的银行理财产品；20%作为存款，以备家庭应急；10%购买保险，保证正常生活不会受到外来影响。
